“提前还房贷”切莫落入陷阱

　　当前
，提前由于提前还房贷的还房人有所增加，不法中介又盯上了这块“肥肉” ，贷切诱导借款人用利率低的莫落经营贷置换利率相对高的存量房贷 ，宣称可以“转贷降息”。入陷近日，提前深圳市房地产中介协会发布了《关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”的还房郑重提示》。此前，贷切中国银保监会也发布了相关风险提示 。莫落

　　深圳市房地产中介协会明确表示 ，入陷各房地产中介机构 、提前从业人员严禁参与贷款中介、还房金融中介 、贷切“影子”中介等机构、莫落个人违规利用“经营贷”的入陷不法行为。接下来 ，各房地产中介机构、从业人员要高度重视  、自查自纠，严格内部业务管理。

　　“将房贷置换为经营贷
，此操作隐藏诸多风险，如违约违法隐患、高额收费陷阱 、影响个人征信 、资金链断裂、侵害信息安全等 。”银保监会消费者权益保护局相关负责人表示，根据监管规定 ，经营贷必须用于生产经营周转 ，但在“转贷”的操作下 ，经营贷流入了房地产市场 ，“银行如果发现经营贷资金没有按照合同约定使用 ，消费者将承担违约责任，不仅可能被银行要求提前还贷，还可能影响个人征信。”

　　此外
，在办理经营贷的过程中 ，不法中介往往宣称“可以办理各项证件 、材料”。“其实，这是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷的资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任  。”上述负责人说。

　　值得注意的是，不少借款人提前还房贷是为了节约利息 ，但倘若采取经营贷置换房贷的操作，这不仅无法节约利息 ，还可能要背负高昂的成本。银保监会上述负责人介绍
 ，不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清房贷，再以房屋作为抵押 ，办理经营贷。为了牟取非法利益 ，不法中介通常怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷 
，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各类高额费用 ，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷的正常息费水平 。

　　因此
，借款人要认清转贷操作的不良后果和风险隐患
，增强风险防范意识 ，维护自身合法权益。“重点做好以下四方面的防范工作 。”银保监会上述负责人说 ，第一，防范不法中介的虚假宣传，提高风险识别能力；第二
，借款人如果有提前还房贷的需求，应向银行等正规金融机构咨询；第三 ，申请贷款时 ，借款人要提供真实有效的申请材料。签署合同时  ，要认真阅读条款，重点关注利率
、费用 、权利义务
、风险提示等重要内容。借贷后 ，要按照约定用途来使用贷款 ，避免挪用；第四，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，避免被不法分子利用。

　　针对当前备受关注的“提前还房贷遇难题”现象，多位业内人士表示，能否提前还房贷，这要严格按照贷款合同的约定行事。对于商业银行来说 ，既要坚持合法合规 ，不可故意为“提前还房贷”设置障碍，也要坚持惠民利民，合理适度减免相关费用 。

　　“提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或金额进行变更 ，需要借款人与银行协商一致 。”招联首席研究员董希淼说 ，部分银行在合同中予以明确 ，提前还款不需要收取违约金，但借款人应提前向银行提出申请
，“这表明，借款人可以提出申请，但仍需等银行同意之后才能提前还款 。”

　　多位业内人士表示  ，“要不要提前还房贷”是一个理性决策
，而非跟风行为 。借款人要理性研判自己的收入走势，这是做出决策的关键。此外
，借款人要综合考量其他因素，例如赡养老人 、抚养子女、保障自身医疗和养老费用等。总之，借款人应结合个人收入结构 、个人经济规划 、对经济指标走向的研判等多方因素 ，科学地做出适合自己的选择。

　　郭子源

郭子源 【编辑:卞立群】